יום ראשון, 28 בנובמבר 2010

חיסכון ארוך טווח - איך חוסכים בגדול, ובזול?

האם אתם חוסכים מדי חודש איזשהו סכום כסף לטווח ארוך?  סביר להניח שכן, נכון?


אם כך, בואו נקשה את השאלה מעט:
- האם אתם חוסכים מדי חודש מספיק כסף לטווח ארוך?
- האם ביצעתם בעבר תיכנון של החיסכון, ואתם יודעים (בקירוב) כמה כסף תצליחו לחסוך בעוד 10, 15 או 20 שנה מהיום?

בכל הנוגע לחיסכון ארוך טווח, יש שני פרמטרים שיקבעו כמה כסף תצליחו לחסוך:
1. סכום ההפקדה החודשי: באופן די ברור, ככל שתפקידו יותר מדי חודש, כך תצברו יותר בעתיד, וההפך - תפקידו פחות, תצברו פחות.
2. גובה התשואה השנתית על החיסכון: לכאורה, גם הפרמטר הזה ברור. ככל שהתשואה על החיסכון גבוהה יותר, כך תצליחו לחסוך יותר. ככל שהתשואה נמוכה, כך תחסכו פחות.

אז איזה משני הפרמטרים חשוב יותר?
הפרמטר שלו השפעה גדולה יותר על הסכום שתצליחו לצבור, הוא ללא ספק גובה התשואה שתקבלו על החיסכון, וזאת תודות לאפקט ה"ריבית דריבית" - אותה ריבית / תשואה שתקבלו לא על הסכום שהוצאתם באופן ישיר מהכיס שלכם, אלא על הריבית / התשואה שכבר קיבלתם בעבר.

בואו ניתן למספרים לדבר בעד עצמם:
1. זוג א', מפקיד מדי חודש 100 ש"ח בתכנית חיסכון בבנק, שהריבית השנתית הממוצעת בה היא 2%. (כיום הריבית הממוצעת היא 1% בלבד...).
   - אחרי 10 שנים, יעמדו לרשותם כ-13,000 ש"ח.
   - אחרי 20 שנה, יעמדו לרשותם כ-29,500 ש"ח.

לא רע.

2. זוג ב', מפקיד מדי חודש סכום זהה (100 ש"ח) בקרן נאמנות אג"חית, שהתשואה השנתית הממוצעת בה היא 4%.
   - אחרי 10 שנים, יעמדו לרשותם כ-15,000 ש"ח.
   - אחרי 20 שנה, יעמדו לרשותם כ-37,500 ש"ח.

יפה..

3. זוג ג', מפקיד מדי חודש סכום זהה (100 ש"ח) בקרן נאמנות מנייתית, שהתשואה השנתית הממוצעת בה היא 8%.
   - אחרי 10 שנים, יעמדו לרשותם כ-18,000 ש"ח.
   - אחרי 20 שנה, יעמדו לרשותם כ-59,500 ש"ח (!!!).

אותו סכום בדיוק. אותו מספר שנים.
ההבדל מדהים.

לשם הסקרנות - מה היה קורה אחרי 20 שנה אילו שלושת הזוגות היו מפקידים בכל חודש 200 ש"ח?
  - הזוג הראשון היה צובר 59,000 ש"ח. נחמד.
  - הזוג השני היה צובר 73,000 ש"ח. יפה מאוד.
  - הזוג השלישי היה צובר 118,000 ש"ח. מדהים.


נזכיר שוב: ההבדל היחיד בין שלושת הזוגות הוא גובה התשואה השנתית הממוצעת בצורת החיסכון שבחרו. בכל אחד מהתרחישים, הם הצליחו לחסוך פי שניים (!!!) מהזוג הראשון, שבחר בפיקדון בנקאי.

אם כך, מה הדרך הנכונה לחסוך לטווח ארוך?
1. תכננו את החיסכון שלכם: דעו מראש כמה כסף אתם רוצים לצבור בעוד 10, 15 או 20 שנה מהיום, כך תוכלו לדעת כמה כסף עליכם להפקיד בכל חודש, ובאיזה אפיק השקעה, כדי לקבל את הסכום שאותו אתם צריכים. ניתן להיעזר בגיליון האקסל הזה - "שחקו" עם סכום ההפקדה החודשי ועם אחוז התשואה השנתית (התאים הצבועים בצהוב) וראו בטבלת הסיכום שבראש הגיליון כמה כסף תצליחו לחסוך לאורך השנים.

2. ריבית, ריבית ושוב ריבית: ביחרו באפיק ההשקעה שבו אחוז הריבית / התשואה הגבוה ביותר. לאורך שנים, הבחירה הזו שווה לכם המון כסף. מחקרים שבוצעו בארץ ובעולם הוכיחו שוב ושוב שאפיק ההשקעה המשתלם ביותר לטווח ארוך הוא שוק המניות. הפקדה לקרן נאמנות 100% מנייתית באמצעות הוראת קבע או רכישה חודשית של תעודת סל על מדד ת"א 25 / ת"א 100 תיתן לכם את אפיק ההשקעה הזה בצורה הנוחה והטובה ביותר.

3. התמדה, לאורך שנים: אל תשכחו, ואל תוותרו. חיסכו באמצעות הוראת קבע, או הקפידו לבצע בתאריך קבוע בחודש את ההפקדה לחיסכון / רכישת קרן הנאמנות או תעודת הסל. בין השאר, ההתמדה הזו גם תמזער את הסיכון שבהשקעה שלכם (בפרט באפיק המנייתי).

בהצלחה!

חושבים שהפוסט יכול להועיל לאנשים נוספים?   שילחו להם לינק, או שתפו אותו בעזרת כפתורי השיתוף שלמטה.

אשמח לקבל תגובות והערות גם במייל - myzarkor@gmail.com .

יניב טילינגר     Yaniv Tillinger

גילוי נאות:
הכותב אינו יועץ פיננסי ואינו עוסק ביעוץ פיננסי. כל האמור לעיל הינו בגדר דעה פרטית ואינו בגדר המלצה, ולפיכך אינו מחליף בשום צורה יעוץ פיננסי מקצועי.